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Desde hace unos años, estamos viviendo una época de muchos cambios en los medios de pago. Antes hacías una compra y la pagabas con billetes y monedas. Ahora sacas de tarjeta o, incluso, de móvil. Esta tendencia se está incrementando por las ventajas que tiene: comodidad, simplicidad, seguridad,… Sin embargo, existe un gran desconocimiento sobre las tarjetas. A diario me encuentro a gente que no sabe qué tipo de tarjeta tienen (débito, crédito,…) ni las diferencias entre unas y otras. Gente que tira de tarjeta de crédito y pagos aplazados sin conocer los costes que tiene, incluso pensando que es gratis, y que provoca muchas veces un endeudamiento que se va convirtiendo en una bola de nieve que ahoga a muchas familias.

Se calcula que en España hay cerca de 76 millones de tarjetas emitidas. Tocamos a casi 2 tarjetas por persona, por lo que es importante tener unas nociones básicas sobre ellas para aprovecharnos de sus ventajas. Estas son los tipos de tarjetas que existen y las condiciones que tienen en los principales bancos españoles.

Tarjeta de débito

La principal característica de las tarjetas de débito es que el importe cargado se retira automáticamente de la cuenta asociada, por lo que únicamente podemos disponer del dinero que tenga nuestra cuenta en ese momento.

Este tipo de tarjeta es uno de los más habituales. Puede usarse para retirar efectivo desde cajeros automáticos, pagar en comercios o por internet con el código CVV que llevan por la parte trasera. Usualmente tiene un límite máximo de retirada de efectivo diario.

BANCO TARJETA CUOTA OBSERVACIONES
bbva Ahora 28 €/año (gratuita cumpliendo condiciones)
santander Tarjeta Débito Oro 123 – Día a Día 3 €/mes (para el conjunto de tarjetas) .
caixa Visa Electrón 28 €/año
popular Avanza 28 €/año  (gratuita cumpliendo condiciones)
sabadell BSCard 28 €/año  (gratuita cumpliendo condiciones)
abanca Visa Electrón 28 €/año  (gratuita cumpliendo condiciones) 2% de descuento en las estaciones de servicio Galp
abanca Tarjeta NX Gratuita cumpliendo condiciones (Para personas entre 16 y 34 años). Retiradas de dinero fuera de España hasta cinco veces al mes gratis y sin comisión de cambio de divisa.

2% de descuento en todas las estaciones de servicio Galp

bankia Débito 20 € (gratuita cumpliendo condiciones)

 

Tarjetas de crédito

Con las tarjetas de crédito, se pueden realizar las mismas operaciones que con las tarjetas de débito, sin embargo, se distingue porque con la tarjeta de crédito puedes disponer de dinero sin tener fondos en la cuenta asociada, es decir, el banco está prestándote el dinero. Cada tarjeta tiene un límite máximo de crédito que puede alcanzar cada cliente en función de sus características personales. Según se va usando la tarjeta se va reduciendo este límite, que se restituye según se va amortizando el capital dispuesto.

El cliente puede devolver el crédito dispuesto de varias formas:

  1. Al mes siguiente en el que lo ha utilizado, sin intereses.
  2. Aplazar la devolución del crédito con intereses, eligiendo la cantidad o el porcentaje que se va a devolver mes a mes.

En la segunda forma de pago, aplazado, es donde entran los tipos de interés. Las tarjetas suelen tener unos tipos muy altos, superiores en muchos casos al 20%, y que hacen que sin un uso responsable tengan un impacto importante y negativo en las economías domésticas.

¿Qué ventajas tiene entonces una tarjeta de crédito?

  1. Son las más aceptadas, especialmente en el extranjero. En muchos sitios no aceptan las tarjetas de débito, sino que quieren que les paguen con tarjeta de crédito. Para alquilar un coche, por ejemplo, se suele exigir tarjeta de crédito para la fianza.
  2. Puedes realizar compras y no pagar hasta cobrar. Desgraciadamente demasiada gente tiene que hacer cábalas para llegar a final de mes y las tarjetas de crédito pueden ser una buena solución, ya que aplazas el pago a después de cobrar la nómina o pensión y sin intereses (en el modo de pago a fin de mes). Esto, obviamente, requiere responsabilidad en el uso o se puede convertir en un arma de doble filo, ya que puede que cuando cobres ya te lo hayas gastado todo o incluso más.
  3. Pueden ser un buen método de financiación para determinados momentos en los que tenemos un problema de liquidez, siempre y cuando no sea recurrente y por cantidades no muy grandes.
  4. Determinadas tarjetas tienen asociados descuentos y promociones, que puede que compensen los costes que conllevan.

 

El siguiente ejemplo es de los típicos que uno se encuentra en el día a día de una entidad bancaria. Persona con una tarjeta de crédito con un límite de 1.500 €, cuota mensual de 50 € y que va usando la tarjeta diariamente para sus compras. Al amortizar sólo 50 € al mes del uso que le da, llega a un punto en el que ha dispuesto el saldo total, los 1.500 €. Entonces tenemos lo siguiente:

  • Capital dispuesto: 1.500 €
  • TIN: 24%
  • Cuota mensual: 50 €

De estos 50 € de cuota que paga al mes, 30 € corresponden exclusivamente a intereses (24% de 1.500 € mensualizado), por lo que de capital amortiza únicamente 20 €. Con estas condiciones, amortizar esta tarjeta totalmente llevaría casi 4 años, siempre y cuando no siga utilizando el saldo que vuelve a estar disponible tras cada pago de la cuota.

Una barbaridad ¿no? Sí, la es. Pues me he llegado a encontrar con gente con tarjetas de 3.000 euros y más de deuda que únicamente pagaba intereses cada mes. No amortizaba nada!!!

– ¿Y no ven que en vez de ir pagando lo que deben, cada vez deben más?

– Pues muchos no, ni sabían lo que tenían en la tarjeta.

Luego les ofreces un préstamo para cancelar la tarjeta y evitar que se sigan endeudando a un tipo del 5,5 % (en vez del 24% de la tarjeta) y se ofenden.

– ¿¿¿Un préstamo??? Yo no quiero un préstamo!! Que no quiero tener deudas!!

– (Facepalm) Te armas de paciencia, y le vuelves a explicar cómo funciona una tarjeta de crédito. Que la tiene totalmente dispuesta y que tiene que devolverlo. Y que así paga muchos intereses.

Cada entidad bancaria tiene particularidades para sus tarjetas: con o sin comisión por retiradas en efectivo con la tarjeta de crédito, posibilidad de escoger la manera de pago para cada caso,….

 

 

BANCO

TARJETA CUOTA FORMAS DE PAGO TIPO DE INTERES EJEMPLO 600 EUR A 6 MESES OBSERVACIONES
bbva Visa Después 43 €/año (gratuita cumpliendo condiciones) ·         Total

·         Cuota Fija

·         %

TIN: 17,52 % (TAE 19,56%) Pago Inicial:  125 €

Cuota: 100 €.

Coste Total: 625 €

Posibilidad de retirar a débito.

Pagar en 3 meses, comisión fija de 7 €, o en 6 meses, comisión fija de 25 €. No pagas intereses.

santander Tarjeta Crédito Mundo 1l2l3 3 €/mes (para el conjunto de las tarjetas asociadas a 1l2l3) ·         Total

·         %

12%. TAE: 17,51% Cuota: 103,53 €.

Coste Total: 621,18 €

Traspaso a C/C del saldo: 3%

Entrega de acciones en función del uso.

santander Tarjeta Crédito Día a Día 3 €/mes (para el conjunto de tarjetas ‘Día l a l Día’) ·         Total

·         %

 

24%. TAE 32,02% Cuota: 107,12 €.

Coste Total: 642,72 €

caixa Visa Classic 43 €/año (gratuita con la Cuenta Family)
Wizink Wizink Oro 0 € ·         Total

·         Cuota Fija

·         %

T.I.N. 24%, T.A.E. 27,24% Cuota: 107,12 €.

Coste Total: 642,72 €

Acceso a numerosos descuentos.
popular Global Élite

 

60 € (gratis primer año y cumpliendo condiciones) ·         Total

·         Cuota Fija

·         %

T.I.N.: 24%, T.A.E.: 27,24% Cuota: 107,12 €.

Coste Total: 642,72 €

sabadell Classic 43 €/año (gratuita con la Cuenta Expansión) ·         Total

·         Cuota Fija

·         %

T.I.N.: 24%

T.A.E. 26,82 %

Cuota: 107,12 €.

Coste Total: 642,72 €

abanca Tarjeta Tú 39 €/año (gratuita cumpliendo condiciones) ·         Total

·         A plazos

·         Cuota Fija

·         A plazos: comisión de apertura en función del plazo, sin intereses.

·         Cuota fija: 12,85% TIN (14,42% TAE)

Pago Inicial:  112 €

Cuota: 100 €.

Coste Total: 612 €

4% de descuento en gasolineras Galp Energía.

Amortización de deuda gratis.

abanca Visa Clásica 39 €/año (gratuita cumpliendo condiciones) ·         Total

·         A 3 meses

·         Cuota Fija

·         A 3 meses: comisión fija de 2,45 €, sin intereses.

·         Cuota Fija: TIN  21%. TAE 23,77%

Cuota: 106,21 €.

Coste Total: 637,26 €

4% de descuento en las estaciones de servicio Galp.

Amortización de deuda gratis.

bankia Tarjeta Crédito On 34 € (gratuita cumpliendo condiciones) ·         Total

·         Cuota

·         %

·         TIN 23,40 % TAE:26,08% Cuota: 106,93 €.

Coste Total: 641,58 €

Posibilidad de retirar a débito.

2 reintegros al mes sin comisión en cajeros fuera de España.

Descuento del 2 % en las estaciones de servicio Galp.

Descuento en alquiler de vehículos en Hertz.

 

Otras tarjetas muy extendidas son la del Corte Inglés, la del Carrefour o la de LaLiga:

  • Tarjeta el Corte Ingles: es de las tarjetas más conocidas y extendidas de un establecimiento comercial. Esta tarjeta es gratuita y tiene las modalidades tradicionales de amortización: a Fin de Mes o Aplazado. Una de las modalidades de pago más publicitadas de las que dispone y que vemos continuamente en la televisión, es la de financiar compras sin intereses, pero con unos gastos de gestión que dependen de la cantidad a financiar y del plazo (en estos casos tenemos que revisar la TAE de la operación para saber el coste real). Lleva asociados descuentos y promociones.
  • Tarjeta Carrefour. Es otra de las tarjetas más extendidas, y puede funcionar como tarjeta de débito o de crédito (T.I.N. anual 20,04%, T.A.E. 21,99%). Lleva asociados también numerosos descuentos y bonificaciones y también es gratuita.
  • LaLiga Santander: Tras convertirse el Banco Santander en principal patrocinador de La Liga de fútbol española, ha sacado al mercado esta tarjeta que te da dinero por cada gol que marca tu equipo (escoges entre los que participan en la competición), en función del uso que tengas en la tarjeta. No tiene cuota de emisión ni de renovación y tiene un tipo de interés del 12% TIN.

Tarjetas Revolving

La tarjeta revolving presenta muchas similitudes con las tarjetas de crédito tradicionales, pero se diferencian en la forma en que se realiza el pago aplazado: mientras en las de crédito puedes elegir si satisfacer una parte o el total de lo adeudado, en las tarjetas revolving el importe adeudado se satisface a través del pago de una cuota mensual que puede ser fija o un porcentaje que el usuario puede modificar en cualquier momento, aunque suele tener un máximo y mínimo. Todas las compras se aplazan automáticamente y se van pagando cada mes según la cuota establecida, incluyendo intereses y comisiones.

Una vez agotado el límite máximo el usuario puede volver a disponer del crédito a medida que va pagando las cuotas mensuales. Normalmente no tienen cuota de emisión y pueden estar exentas de la cuota anual y de la comisión por indisponibilidad pero, sin embargo, pueden cobrar una comisión por cancelación anticipada.

 

BANCO TARJETA CUOTA FORMAS DE PAGO TIPO DE INTERES OBSERVACIONES
bbva A Tu Ritmo 0 € (Complementaria de la Después) ·         Cuota Fija

·         %

TIN 17,52%, TAE

19%.

santander Mi Otra 1l2l3 3 €/mes (para el conjunto de las tarjetas asociadas a 1l2l3) ·         Cuota Fija

 

12%. TAE: 17,51% Traspaso a C/C del saldo: 0%

Entrega de acciones en función del uso.

santander Mi Otra Día a Día 3 €/mes (para el conjunto de tarjetas ‘Día l a l Día’) ·         Cuota Fija

 

24%. TAE 32,02% Traspaso a C/C del saldo: 0%

 

caixa Visa &Go 25 € (gratuita por uso superior a 600 €/año) Cuota Fija 16,68 % (TAE 18,02 %) Desde el 5 % hasta un máximo del 50 % del límite de crédito.
sabadell Shopping 25 € ·         Cuota Fija

·         %

24,00% (TAE: 26,82% Devolución del 5% en compras (temporal)
abanca Visa Proyecta 0 € ·         Cuota Fija 8,76% TIN (9,24% TAE) Devuelve el 1% de todas las compras

 

Tarjetas Prepago

Las tarjetas prepago (o monedero) son más parecidas a las tarjetas de débito ya que el cliente solo puede disponer del saldo exacto que tiene en la tarjeta. Sin embargo, mientras la tarjeta de débito va asociada a una cuenta y dispones del saldo que haya en ella, con las tarjetas prepago solo se puede disponer del saldo que hayas cargado previamente. Por eso, son especialmente usadas para pagos por internet, para ser utilizadas por menores o como tarjetas regalo.

Además, las tarjetas prepago se pueden encontrar en dos modalidades: física y virtual. Ambas funcionan de manera muy similar, pero la física se puede utilizar para realizar pagos en comercios físicos y por internet, y la virtual solamente puede ser usada por internet.

BANCO TARJETA CUOTA OBSERVACIONES
bbva Antes 0 €
santander Pulsera Contactless Prepago 10 € Formato pulsera.
caixa Visa Money 10 € (primer año gratis)
sabadell Prepago 12 €
bankia Prepago 17 €

Espero que este artículo os haya ayudado a saber un poco más de las tarjetas. Al final lo más importante es tener un uso responsable y no gastar más de lo que uno se puede permitir, aprovechándose de las ventajas y comodidades que nos aporta este medio de pago.

* La TAE final depende de las comisiones y gastos a aplicar por lo que puede variar en función del caso.